Советы новичку

• Как рефинансировать кредит?
• Купил квартиру - получи налоговый вычет
• Кому принадлежит заложенная недвижимость?
• Не всякую квартиру можно купить по ипотеке
• Как взять ипотеку на квартиру, если в ней были перепланировки?
• Каким способом выгоднее погашать кредит?
• Кто такой созаемщик по ипотеке?
• Чем рискует поручитель?
• Самый выгодный кредит
• Как не нарваться на "черного" брокера?
• К нотариусу можно не ходить
• А если завтра в армию?
• Оценка жилья
• Чем подтвердить свои доходы?
• Кто имеет право на ипотечный кредит?

Вы купили квартиру с помощью ипотечного кредита. Живете в новой квартире, выплачиваете ежемесячные платежи, гасите проценты. Все здорово и зачем нужно это рефинансирование?

1. Вы брали кредит по фиксированной ставке, прошло 2-3 года - и основные ставки значительно уменьшились. Вам приходится выплачивать огромные суммы, хотя все остальные платят на порядок меньше. Обидно.

2. При рождении ребенка появились дополнительные траты. Денег на досрочное погашение не предвидится.

3. Вы временно стали неплатежеспособны. Потеряли работу и находитесь в поиске.

Рефинансирование по-другому называют "перекредитование". Берется еще один кредит для погашения старого. При этом процентные ставки по новому кредиту могут быть намного выгоднее.

Каким образом происходит рефинансирование?

Нужно внимательно просмотреть свой старый договор. Указан ли там пункт о досрочном беспроцентном погашении кредита? Посчитайте, сколько составляет комиссия банка. В том случае, если рефинансирование является возможным, сначала обратитесь в свой первый банк. Не желая терять вас как добросовестного плательщика, он может предложить вам рефинансирование у себя на более выгодных условиях. Это очень удобно. Но есть банки, которые принципиально не проводят рефинансирование собственных клиентов. В этом случае стоит оценить ситуацию на рынке и рассмотреть предложения конкурентов.

Документы на рефинансирование

1. Стандартный набор документов, подаваемый при ипотечном кредитовании, 2 НДФЛ или справка о доходах по форме банка, страховка и.т.д.

2. Также должен быть представлен первоначальный кредитный договор, история погашения кредита, справка об остатке основного долга, свидетельство о праве собственности на приобретенную квартиру.

3. Оформление кредитной заявки.

После приема банком кредитной заявки начинается рефинансирование. Вам предоставляются средства на погашение основного долга в другом банке и переоформляют залог на новый банк. Надо быть готовым к тому, что придется заплатить больше. Лучше ознакомиться с условиями банка и с теми комиссиями, которые взимаются "чужим" банком при оформлении ипотеки. Если страховая компания не аккредитована в новом банке, придется перестраховываться. Рефинансируя кредит в вашем банке, у вас могут затребовать комиссионные или другие комиссии.

Да, и помните, что при рефинансировании кредита вам придется поэтапно пройти все те же процедуры, которые вы проходили при оформлении ипотеки, со всеми страховками, комиссиями и прочими прелестями. Рефинансирование целесообразно лишь в том случае, если вам удастся выиграть минимум 2-3% от общей суммы. Поделитесь и вы своим опытом рефинансирования кредита, с какими сложностями пришлось столкнуться?

В Налоговом кодексе есть статья 220, закрепляющая право налогоплательщика на имущественные налоговые вычеты.

Пункт 2 данной статьи предусматривает получение имущественного налогового вычета в сумме, израсходованной на приобретение или строительство жилья (как квартиры, так и отдельно стоящего дома) в размере фактических расходов, но не выше 1 000 000 рублей. Кроме того, можно получить вычет в размере процентов, фактически уплаченных по ипотечному кредиту. То есть общая сумма вычетов может значительно превысить планку в 1 000 000 рублей.

Как получить налоговый вычет?

Статья 220 НК РФ содержит перечень документов, которые необходимы для получения имущественного налогового вычета. К сожалению, кодекс не содержит исчерпывающего перечня документов, которые требуется предоставить для подтверждения факта уплаты процентов по ипотечному кредиту, устанавливая лишь требование о том, что кредит должен носить целевой характер.

На практике для подтверждения расходов по уплате процентов налоговая инспекция потребует предоставить копию договора ипотечного кредитования, копию графика платежей, копию платежных документов, подтверждающих уплату процентов, а также справку из банка, свидетельствующую о зачислении указанной суммы процентов на счет. Последнее требование обусловлено, как правило, тем, что возврат кредита осуществляется аннуитетными (равными) платежами, что не позволяет инспекции выделить сумму уплаченных процентов.

Кроме указанных выше документов, для получения имущественного налогового вычета должны быть поданы декларация по налогу на доходы физических лиц, а также заявление на получение имущественного вычета в свободной форме. Можно рекомендовать одновременно с предоставлением этих документов подать и заявление о перечислении возвращаемой суммы налога с указанием банковских реквизитов.

Возникновение права на имущественный вычет Налоговый кодекс связывает с наличием акта передачи квартиры, или свидетельства о праве собственности, или и того и другого. Акт передачи необходим при приобретении квартиры на стадии строительства, когда между фактическим окончанием стройки и оформлением свидетельства о праве собственности может пройти не один год.

Итак, для получения вычета необходимо подать в налоговую инспекцию следующие документы:

• декларация по налогу на доходы по форме 3-НДФЛ;
• заявление о предоставлении налогового вычета;
• заявление о перечислении суммы налога на счет физического лица;
• копию договора о приобретении квартиры;
• копию акта о передаче квартиры;
• копию свидетельства о праве собственности на квартиру (если выдано);
• копию договора об ипотеке;
• копию графика платежей по кредиту;
• копию платежных поручений об уплате платежей по кредиту;
• справку из банка о размере поступивших в счет процентов по кредиту платежей.

На рассмотрение всех документов и перечисление налога казначейством уходит, как правило, от 4 до 6 месяцев.

Оформлять налоговый вычет имеет смысл только тем заемщикам, у которых значительная часть зарплаты (или вся зарплата) выплачивается официально, а не в конверте.

Наверное, уже любой россиянин знает, что ипотечный кредит – это кредит под залог недвижимости. То есть покупаешь, к примеру, квартиру на вторичке на деньги банка, вселяешься в нее, а квартира переходит в залог банку. Вот тут уже не всем до конца понятно: кто теперь собственник квартиры – покупатель или банк? Или оба сразу?

Как объяснила нам начальник отдела продвижения розничных продуктов Петербургского филиала "Связь-Банка" Альбина Мулишова, в соответствии с договором купли-продажи, собственником квартиры становится покупатель (заемщик), при этом в свидетельстве о собственности на квартиру появляется запись об обременении (то есть об ограничении некоторых прав заемщика), констатирующая, что квартира находиться в залоге у банка. После окончательного погашения кредита обременение снимается.

Какие же ограничения налагаются на права покупателя? Чего не должен делать заемщик с квартирой, пока не выплатит кредит?

Во-первых, не отчуждать (не продавать, не дарить) жилое помещение, не осуществлять его последующую ипотеку. Во-вторых, не сдавать квартиру внаем, не передавать в безвозмездное пользование либо иным образом не обременять его имущественными правами третьих лиц - без предварительного письменного согласия залогодержателя (банка).

Какие права у банка на эту квартиру?

Основное право банка - это обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора. При этом квартира будет выставлена на публичные торги по рыночной цене. После ее реализации часть средств, в размере задолженности по кредиту, начисленным процентам, штрафам, предусмотренным кредитным договором (за вычетом расходов, связанных с реализацией предмета залога), будут удержаны банком, а оставшаяся часть средств возвращена "неудавшемуся" заемщику.

Отметим, что это касается не только купленного по ипотеке жилья. Как пояснила Альбина Мулишова, правила и требования к предмету залога идентичны независимо от того, приобретается ли квартира на кредитные средства или заемщику предоставляется кредит под залог уже имеющегося у него в собственности жилья.

Если вы решили занять денег в банке и купить квартиру на вторичном рынке по ипотеке – имейте в виду, что купить вы сможете далеко не всякую понравившуюся вам квартиру.

У банков есть определенные требования к жилью, приобретаемому по ипотеке. Чтобы это жилье, в случае вашего дефолта как заемщика, банк без проблем мог продать на рынке.

По Федеральному Закону № 102 Об ипотеке (залоге недвижимости), приобретаемое вами жилое помещение должно принадлежать продавцу на праве собственности, иметь отдельные от других квартир (или домов) кухню и санузел. Оно должно быть подключено к электрическим сетям, паровым или газовым системам отопления, обеспечено горячей и холодной водой в ванной комнате и на кухне.

Здание, в котором расположена выбранная заемщиком квартира, не должно находиться в аварийном состоянии. Ведь если в период выплаты кредита дом, не дай бог, рухнет, ущерб понесет не только покупатель. Существуют штрафные санкции ЦБ России, применяемые к банкам в том случае, если они закрыли глаза на ветхость строения. По этой же причине предъявляются достаточно жесткие требования к разделяющим этажи конструкциям: здание должно иметь металлические, железобетонные или смешанные перекрытия. Если перекрытия в доме деревянные - необходимо получить заключение строительной экспертизы, а также согласие страховой компании застраховать выбранную покупателем квартиру.

Многие банки не предоставляют ипотечные кредиты под залог жилых помещений в домах барачного или гостиничного типа, общежитиях, зданиях, построенных в середине прошлого века и имеющих менее 6 этажей. Причина все та же – низкая ликвидность подобных объектов. А в случае общежитий – статус этих зданий. Согласно ст. 74 Федерального Закона № 102, ипотека жилых домов и квартир, находящихся в государственной или муниципальной собственности, не допускается.

Кроме того, знайте: приобретаемое по ипотеке жилье не может являться бывшей собственностью заемщика. Нельзя купить квартиру в кредит у своих близких родственников: детей или жены.

Чтобы избежать головной боли при поиске квартиры, лучше обратиться к специалистам – в агентство недвижимости. Конечно, можно обойтись и без помощи агентства, но при этом помните: банк дает на поиск подходящей квартиры, как правило, от 90 до 120 дней, а цены за это время могут вырасти. Кстати, многие банки сегодня реализуют ипотечные программы совместно с риэлторами, которые знают требования конкретного банка и могут в самые короткие сроки найти нужный вариант. Важно, что риэлтор не только помогает заемщику найти жилье, но и во многих случаях проверяет юридическую чистоту квартиры.

Ну а если вы все же решили самостоятельно найти квартиру – придите в банк и помимо прочего обязательно попросите менеджеров распечатать вам список требований данного банка к жилью, приобретаемому по ипотеке.

Существует два вида ипотечного кредитования: под залог имеющегося жилья и под залог приобретаемого. Предмет залога играет важную роль при кредитовании, объясняет Галина Афанасенко, исполнительный директор ОАО “Балтийская ипотечная корпорация”. В случае невыполнения заемщиком своих обязательств по договору, банк, чтобы получить удовлетворение своих требований по уплате долга и процентов, вынужден выставить заложенную недвижимость на продажу.

Наличие незаконной перепланировки в таком случае может привести к снижению стоимости, полученной от продажи квартиры на торгах, то есть банк рискует не получить обратно деньги, выданные в качестве кредита. Поэтому во избежание непредвиденных потерь уважающие себя финансовые предприятия не рассматривают жилые помещения с несогласованными перепланировками в качестве объекта залога.

Для узаконивания перепланировок должны быть оформлены следующие документы: проект перепланировки; новый технический паспорт; заключение органа по охране памятников архитектуры, истории и культуры о допустимости проведения переустройства или перепланировки жилого помещения; новое свидетельство о праве собственности с указанием новых параметров объекта, если они менялись.

В то же время банки занимают лояльную позицию в отношении незначительных изменений в квартире. К незначительным перепланировкам можно отнести, например, демонтаж встроенных шкафов, не повлекший изменения жилой или общей площади, объединение санузла с ванной, установка ванного корыта в туалете или кухне и т.д.

Нельзя забывать, что серьезные перепланировки являются недопустимыми и не подлежат согласованию и регистрации. К ним относятся: изменение наружных границ объекта, общей или жилой площади жилья, размещение туалета, ванной или кухни над жилыми комнатами и т. д.

Итак, вы взяли ипотеку, но не можете решить, какой способ выплаты предпочесть. Банки, как правило, предлагают два способа погашения займа: аннуитет и дифференцированный платеж. Теперь разберемся, что это такое.

Аннуитет

Под этим страшным словом подразумевается, что вы будете регулярно (к примеру, каждый месяц) погашать кредит равными частями, которые состоят из суммы долга и процентов. По мере истечения срока кредита доля процента уменьшается, а сумма основного долга увеличивается. Из-за этого платежи и получаются равными.

С одной стороны, при таком способе погашения кредита гораздо легче распланировать свой бюджет, так как твердо знаешь, сколько нужно выплачивать каждый месяц. С другой стороны, как ни крути, переплатишь значительную сумму, которая даже может превысить 10 процентов от стоимости квартиры.

Дифференцированный платеж

При таком способе выплаты кредита, платежи постепенно уменьшаются, а процент по кредиту начисляется на остаток задолженности. Конечно, первые годы вам будет довольно сложно выплачивать большие суммы по кредиту. Но где-то с середины ипотечного срока размеры платежей намного сократятся, и жить станет легче.

Дифференцированная форма погашения ссуды позволит вам значительно сэкономить деньги. Ведь проценты за пользование кредитом с каждым платежом снижаются, потому что уменьшается сумма кредита.

В целях экономии денег специалисты советуют выбрать дифференцированный платеж. Но это при условии, что ваш бюджет это позволит, и данная схема выплат не станет для вас слишком тяжелым грузом.

Обычно суммы ипотечного кредита, которую предлагает банк, не хватает. В этом случае можно привлечь созаемщика.

Созаемщик – это лицо, которое берет кредит вместе с заемщиком. Доходы созаемщика банк учитывает при расчете размера ипотечного кредита. Степень ответственности созаемщика оговаривается в договоре ипотеки. Созаемщики вместе платят по кредиту и несут по нему одинаковую (солидарную) ответственность. Также созаемщик может отвечать по кредитным обязательствам, если сам заемщик ипотеки перестал погашать кредит.

Кто может быть созаемщиком

В зависимости от требований банка, созаемщиком может стать либо только супруг, либо близкий родственник, а в некоторых банках - вообще любое лицо. Допустимое количество созаемщиков тоже зависит от требований банка. Как правило, это не более 4-5 человек.

В соответствии с Российским законодательством, супруг (супруга) автоматически становится созаемщиком по ипотечному кредиту. Если же супруги не хотят нести солидарную ответственность по ипотечному кредиту или иметь равные права на приобретаемую ипотечную недвижимость, им необходимо составить брачный контракт.

Для оформления ипотеки созаемщик должен предоставить в ипотечный банк тот же набор документов, что и сам заемщик кредита.

Сегодня взять в банке приличную сумму можно, лишь имея поручителя. Но, прежде чем согласиться стать этим самым поручителем, подумайте о возможных рисках.

Обычно банк заключает с заемщиком и его поручителем договор о солидарной ответственности, согласно которому поручитель несет с заемщиком равную ответственность по кредиту. Если заемщик по каким-либо причинам не может или попросту отказывается погашать кредит, то банк потребует от поручителя выплатить всю сумму кредита вместе с процентами и компенсировать банку расходы, связанные с взысканием долга (судебные издержки и т. д.). Если поручителей несколько, они сами решают, в каких долях будут вносить платеж.

Если и заемщик, и поручитель отказываются платить по кредиту, банк подает в суд на них обоих. И в дальнейшем поручителю будет тяжело взять кредит в банке из-за плохой кредитной истории.

Лишь после того, как поручитель выплатит кредит, он может подать на заемщика иск о возмещении убытков.

Но есть во всем этом и положительный момент для поручителя: если он надумает стать заемщиком, он может представить своему банку справку из того банка, где заемщик брал кредит. В этом случае поручитель обретет положительную кредитную историю.

Вы хотите купить квартиру на вторичном рынке, воспользовавшись банковским ипотечным кредитом. При условии, что у вас сейчас нет собственного жилья. На какие моменты при выборе ипотечной программы надо обратить внимание?

Срок

Может составлять от 1 года до 30 лет, но должен заканчиваться до наступления у заемщика пенсионного возраста. Оптимально взять кредит на 15-20 лет. Но можно рискнуть оформить на 25-30 лет (при условии, что у банка процентная ставка не зависит от срока кредита). Тогда при досрочном погашении переплачивать будете  меньше.  

Сумма кредита

Верхняя планка суммы зависит от величины доходов заемщика (и его созаемщиков). Как правило, стандартные программы банков предполагают размер кредита до 1 млн долларов (или эквивалент в рублях), но при индивидуальном рассмотрении возможно получить и больше.  Правда, в условиях кризиса максимальная сумма будет сокращаться из-за проблем с наличием свободных ресурсов у банков и вероятности возникновения проблем при рефинансировании таких кредитов.

Процентная ставка

Фактически составляет 12-13%, хотя в рекламе говорят о 10-11%. Зависит, как правило, от срока, на который берется кредит (чем меньше срок - тем ниже может быть ставка), и от формы подтверждения дохода заемщиком (предоставившим справку по форме 2-НДФЛ – ставка меньше на 1%). Чем больше банк рискует в случае с конкретным заемщиком - тем большую процентную ставку он предлагает.

Первоначальный взнос

Сейчас банки отказываются от 0% первоначального взноса. Более того, заемщики, пытающиеся взять кредит с первоначальным взносом 10%, нередко получают уведомление о том, что кредит им дадут только при внесении 30% собственных средств. Пытаясь скрыть повышение процентных ставок, банки оставляют рекламную ставку  только при условии 30-50% первоначального взноса, а при взносе в размере 5-10% - значительно поднимают ее.

Валюта

Лучше брать кредит в той валюте, в которой заемщик получает основной доход, либо динамика курса которой не подвергается значительным колебаниям. В этом случае нет расходов на конвертацию при расчетах, а также при ежемесячных платежах по кредиту, а колебания валютного курса одинаково сказываются как на доходах заемщика, так и на стоимости кредита. Для основной массы заемщиков сегодня предпочтительнее рубли. При кредите в валюте происходит перекладывание валютного риска на заемщика. Никто не знает, как долго для США будет экономически выгодно не повышать стоимость доллара. Так что брать кредиты в долларах целесообразно, если вы точно знаете, что расплатитесь по кредиту досрочно в течение нескольких лет.

Дополнительные платежи / комиссии

Банк может взять с вас деньги за: рассмотрение кредитной заявки (многие банки сегодня делают это бесплатно), выдачу кредита, снятие кредитных средств со счета наличными, открытие и ведение ссудного счета (примерно 2% в год, что встречается на рынке все реже), перевод средств, конвертацию и пр. Плюс вы самостоятельно оплачиваете услуги страховщика, государственную регистрацию сделки (в пределах 1 тысячи рублей). Комиссии сейчас повышаются. Особенно эта тенденция проявляется в регионах.

Возможность досрочного погашения

Как правило, в основной массе программ существует мораторий или комиссии за досрочное погашение. Это связано с желанием банков стимулировать заемщика пользоваться кредитом более длительный срок, чтобы банк мог получать больший доход. Заемщик, подписывая кредитный договор, нередко не понимает, что штраф за досрочное погашение в первые 5 лет на 2-2,5% автоматически увеличивает его процентную ставку на этот же уровень. Это происходит потому, что средний возраст ипотечного кредита в России - 5-7 лет. Доходы россиян растут и естественное желание гасить некоторые суммы по кредиту досрочно выльются в итоговую переплату. Можно порекомендовать выбирать такую программу, в которой мораторий на досрочное погашение минимальный и досрочные платежи принимаются бесплатно.

Сегодня легко найти посредника, который готов помочь вам в получении кредита в банке. Только не надо доверять первому встречному!

На что можно "напороться"? Прежде всего, это может быть простой обман, когда под видом помощи в получении кредита клиент оплачивает услуги брокера и ждет ответа, в то время как мошенники и не собираются передавать документы в банк. Напротив, вся их работа заключается в сборе денежных средств за консультационные услуги и обмане клиентов.

Клиент также может столкнуться с "черным" брокером, который предложит подделать справку о доходах, ИНН, поставить поддельную печать или организовать выдачу липовой трудовой книжки. Такие услуги стоят от нескольких сотен рублей до нескольких десятков тысяч рублей в зависимости от сложности подделки. В этом случае обратившийся к мошенникам человек рискует навсегда испортить себе кредитную историю и забыть о возможности получения кредита в будущем. Кроме того, указание ложных сведений в анкете банка может принести дополнительные неприятности заемщику в виде необходимости объясняться с банком в случае выявления факта подлога.

По данным компании "Кредитный и Финансовый Консультант", сегодня на рынке по серым схемам работают от 10 до 20% компаний – "черных" брокеров, однако на их долю приходится незначительный объем выдаваемых кредитов.

Как избежать встречи с мошенниками, "черными" брокерами? Вот что советует директор компании "Кредитный и Финансовый Консультант" Александр Гребенко:

• Спросите совета у знакомых. Возможно, кто-нибудь уже успешно воспользовался услугой брокера.
• Зайдите на сайт брокера: если на него потрачены сотни тысяч или миллионы рублей, то вероятность мошенничества со стороны его владельцев близка к нулю.
• Придите к брокеру в офис - посмотрите, поговорите, послушайте и сделайте правильный вывод.

А еще не стесняйтесь попросить у брокера сертификат. Это может быть сертификат Национальной лиги сертифицированных брокеров, Единой системы добровольной сертификации брокеров (на Северо-Западе), а также сертификат любого известного вам банка. Наличие сертификата говорит не только о том, что с этим брокером в принципе можно иметь дело, но и подтверждает его квалификацию.

Сейчас законодательство позволяет совершить ипотечную сделку в простой письменной форме, минуя нотариальное удостоверение.

Этот факт вызывает разную реакцию, объясняет Галина Афанасенко, исполнительный директор ОАО “Балтийская ипотечная корпорация”. Риэлторы привыкли удостоверять сделки с недвижимостью у нотариуса, поэтому иногда могут рекомендовать или даже требовать от ипотечных заемщиков нотариально удостоверить ипотечную сделку. Услуги нотариуса дороги – обычно их цена составляет 1% от стоимости квартиры.

Федеральный Закон “Об ипотеке (залоге недвижимости)” в целях уменьшения единовременных затрат заемщика при получении кредита, отменил ранее существовавшее требование соблюдения нотариальной формы ипотечной сделки.

Кроме того, юридически факт признания сделки с жильем наступает только после регистрации сделки в Федеральной регистрационной службе (ФРС). В обязанности ФРС входит обязательная юридическая экспертиза любой сделки, независимо от формы ее исполнения. Поэтому и нотариально заверенная ипотечная сделка, и сделка в простой письменной форме одинаково правомочны при регистрации в ФРС.

Банки не особо жалуют мужчин призывного возраста, желающих оформить ипотеку, но готовых завтра-послезавтра отправиться по зову трубы на защиту Отечества. Как быть?

Светлана Климова, руководитель управления по работе с корпоративными клиентами ОАО “Балтийская ипотечная корпорация” считает, что вариантов получение ипотечного кредита для мужчин призывного возраста может быть несколько.

Первый вариант – найти такую ипотечную программу, которая в списке необходимых для получения кредита документов не указывает военный билет. Банк, работающий по такой программе, не будет отслеживать военные обязательства заемщика.

Второй вариант – выбрать банк, который хоть и требует военный билет в списке необходимых документов, но готов выдать кредит военнообязанному при наличии поручителей по кредиту.

Еще один вариант – взять ипотечный кредит на третьих лиц. А жилье в этом случае военнообязанному заемщику достаточно оформить в собственность на себя.

На рынке существуют такие ипотечные программы, которые позволяют брать кредит неограниченному количеству созаемщиков, необязательно находящихся в родстве или браке. Таким образом, созаемщиком военнообязанного покупателя квартиры могут быть не только его родители, но и гражданская жена.

Оценка жилья – это обязательное мероприятие при оформлении ипотеки. Это связано с тем, что размер кредита банк определяет не по желанию клиента, а исходя из оценочной стоимости жилья. Проводится оценка профессиональными организациями, имеющими соответствующие лицензии. Оценщика назначает банк – из числа своих партнеров-оценщиков. За услугу оценщика клиенту придется заплатить от 100 долларов и выше.

Для получения ипотечного кредита необходимо предоставить в банк справку о доходах. Тем самым показать банку, что вы активно трудитесь и вам по силам вернуть кредит. От формы справки зависят, как правило, размер кредита, процентная ставка.

Если получатель кредита работает на одной работе, не имеет дополнительных доходов и всю зарплату получает официально, то ему достаточно справки о доходах с места работы по форме 2-НДФЛ. В ней должны быть учтены доходы за последние как минимум 6 месяцев (или 12 месяцев, как скажет банк).

Если зарплату заемщик получает неофициально (всю или частично), то следует выбирать банк, готовый выдать ипотечный кредит с учетом справки о доходах в свободной форме (справка по форме банка). Такая справка выдается по месту работы, ее заверяют руководитель и главный бухгалтер предприятия. В этом случае может потребоваться дополнительная информация о характере работы и должностных обязанностях получателя кредита, данные о деятельности компании и пр.

Если работодатель отказывается выдать заемщику указанную справку о доходах, то кредит можно получить в ипотечном банке, который согласен рассмотреть устное подтверждение работодателем размера зарплаты заемщика. Но таких банков очень немного, да и ставка по кредиту в этом случае будет выше на 1,5-2%.

Если вы кроме основного места работы имеете дополнительное, то надо иметь ввиду, что не все банки принимают в расчет этот дополнительный заработок, считая, что он не может быть достаточно стабильным. Если банк согласен учесть зарплату по неосновному месту работы, то заемщику необходимо предоставить трудовой контракт и справку о доходах с места дополнительной работы по форме 3-НДФЛ.

Кроме доходов самого заемщика, банк может рассмотреть зарплату созаемщиков (родственников или друзей) и поручителей. В этом случае от каждого созаемщика или поручителя также потребуется справка о доходах.

Для получения ипотечного кредита в банке нужно иметь, как правило, гражданство РФ и регистрацию (постоянную или временную) по месту жительства. Ряд банков сегодня перестали требовать российское гражданство и могут выдать кредит, если вы подтвердите гражданство другой страны. Но лицам совсем без гражданства ипотечный кредит точно не дадут.

Банк не даст ипотеку, если вы нигде не работаете. Непрерывный трудовой стаж, как правило, должен быть не менее 6 месяцев. Чем длительнее ваш трудовой стаж - тем выше шансы на получение ипотечного кредита, так как это говорит о стабильности ваших доходов.

Что касается возраста заемщика, то большинство банков предоставляют ипотечные кредиты гражданам в возрасте от 21 года. К моменту окончания выплаты кредита заемщику-мужчине должно быть не более 60 лет, женщине – не более 55 лет. Сейчас некоторые банки пошли на увеличение верхней возрастной планки, подняв ее до 70-75 лет.

Основным моментом при получении ипотечного кредита является оценка кредитоспособности заемщика. Для этого необходимо принести в банк документы, подтверждающие наличие у вас стабильного и высокого дохода, достаточного для покрытия кредита и процентов по нему. Оценка банком заемщика основывается на предоставляемой справке о доходах по основному месту работы. Но банк также может принять в расчет ваши доходы от работы по совместительству, по банковским вкладам, от сдачи недвижимости в аренду и т. д. При этом наличие всех этих доходов должно иметь документальное подтверждение.

Претендент на получение ипотечного кредита не должен иметь отрицательных записей в трудовой книжке, судимостей, отрицательной кредитной истории.